在美国人寿保险是最常见的保险产品，但是，有些人是抱着人买我买的心态，随便选择一份便宜的保险，也有些人每月花几千元供保险，但却没能为家人提供足够的保障，更有些人没有充分考虑负担能力便选择高保费产品，结果供了几年便断供了，导致保单失效。

想知道你购买的人寿保险产品真的是适合你的需要吗？

你买人寿保险的目的是什么？

人寿保险最重要及最基本的目的，就是在你身故后为你的家人或受供养人提供财务保障。如果你有小孩、要供养伴侣、父母或亲人、或者你有债务，此时你就可以考虑购买人寿保险。

如果你是家中的经济支柱，希望为家人提供保障，但却买了低保额、高储蓄的人寿保险。在这情况下，万一不幸早逝，赔偿金额可能远远不够家人未来的生活支出。所以，我们首先要清楚买人寿保险的目的、所需的保障额度及自己的负担能力。

你需要多少保额？

有些人简单地用收入的10%买保险，也有些人直接买年薪10倍的保额。但其实每个人情况不同，需要的保额也不同。你可以咨询专业保险理财师使用人寿保额计算机按实际情况计算所需要的保额。

你需要哪种人寿保险？

当然，最理想是有一种保费便宜、高保额、高储蓄成分的人寿保险产品。但现实归现实，所有人寿产品也走不出保费、保额、储蓄三者的取舍，即保费越便宜、保额及储蓄成分一般越低；反之亦然﹕

 * 定期人寿保险保费较低、保额较高，但没有储蓄成分。投保人年纪越大保费涨幅越高，可能会变得难以负担。

 * 终身人寿保费在交付期间固定，长线而言有储蓄功能。由于保费较贵，可购买的保额相对较低，可能会出现保额不足以保障实际需要的情况。

 * 储蓄人寿有较高的储蓄成分，但保费相对于终身人寿更高，因此可购买的保额会更低，一般难以提供足够的身故保障。如果你的目标是长线储蓄而不是人寿保障，储蓄人寿可以是一个选择。但储蓄保险的保费中有部分用作支付人寿保险用，所以如果你不需要身故保障，你亦可以考虑其他的储蓄或投资途径。

不同人生阶段有不同的保险需要，如果你需要较大保额，但预算紧迫，可考虑保费较低及保额较大的定期人寿。又或考虑结合定期及终身两种保险一起使用，例如购买一份保额较低但保费可以持续承担的终身人寿，再按需要加入较大额的定期人寿 (可以单独购买或以附加保障形式购买)，两者结合以达到不同阶段保障家人的目的。

你知道什么是保证现金及红利吗？

具储蓄成分的人寿保单的价值分为保证(即“保证现金价值”)及非保证(即“红利”)两部分。保险经纪向你销售具储蓄成分的人寿保单时，会提供一份寿险利益说明书，当中列明各保单年度完结时的保证现金价值、预期红利金额、身故赔偿金额及总保费。

保证现金价值是保单合约订明之保证价值，每年的保证金额在保单内列出。红利是保险公司决定派发之可分配盈余，但派发与否及派发多少皆非保证，实际金额会每年在保单周年公布。可分配盈余主要根据保险公司实际投资回报、索偿记录及一般开支等因素而决定，因此红利金额并非保证，而且会因应公司政策而改变。实际派发之红利或会低于或高于保单签发时所预期之金额。

你有没有定期检讨你的人寿保险计计划？

随着人生阶段的改变，例如结婚、生小孩、置业、甚至升职，你承担的财务责任亦会随之转变，加上通货膨胀的因素，之前所购买的人寿保额可能已经不足够；而随着年纪增加，例如步入退休、子女完成学业、或还清楼宇贷款，你需要的保额亦会减少，所以我们应该定期检讨人寿保险需要。

计划投保、转保或加保前，你可以浏览不同保险公司网站收集基本资料，亦可以咨询理财规划师，比较不同产品的特点。在比较保单条款及保费时，确定你是按对等的项目作出比较。单是比较保费未必是明智之举，因为保费最低的保单并不一定能提供最切合你需要的保障。同样，还要留意保单提供的回报只是预计而并非保证。在签署保险申请文件前，必须确保自己清楚明白相关条款，如有问题应向保险公司或规划师作出查询，并妥善保存一份已签署的申请书及相关销售文件。保险合约具法律效力，如日后就保单条款有任何争议，你所签署的文件会成为客观证据。所以找到一个值得信赖的保险理财团队，将能大幅减少出错的机会。