没办法取得不查收入固定利率房屋贷款的新移民购屋人，往往会申办浮动利率房贷，如果不仔细阅读贷款合约，低利率可能变成高利率，而且会提早还款的罚金不少。签约前首先要确定合约规定的上限标准，通常分为利率与付款上限，前者限制利率在特定期间上涨的顶点，后者保证贷款人每月付款的最高金额。

美国的房屋贷款基本上分为两大类型：最普遍的是固定利率，其次是固定利率与浮动利率结合型。固定利率无论借贷时间多长，利率不会随着市场的变化而变化，因此称为“固定利率”，而浮动利率则会根据市场的变化而浮动。

利率上限，一般多为每年增加不超过一点（1%），最高不超过五点（5%）。但是有些放款机构在合约中会保留在一年内贷款利率上涨超过一点时，将超过一点的部分转移到次年的权利。因此即便次年贷款利率下跌，贷款人的房贷利率仍上涨。最高五点的条文，有时单独存在，而不与每年增加一点的上限规定并列；放款机构因而可随时将房贷利率加上五点。

付款上限乍听是相当吸引人，放款机构人员可能会告诉消费者们，没这么美的事！此时全付利息不会减本金，如果还不够付利息，亏欠部分会加到贷款总额上。有些放款机构会让消费者延长贷款的期限，当然也意味着消费者要付更多的利息；有些则要求分期付款到期后再补足亏欠部分

获得低于行情的贷款利率不等于捡到便宜。一般放款机构利率若为4%，有的机构会以2.5%招徕，这时消费者就要小心了。

低于行情的贷款利率，当然能使更多消费者会符合贷款资格，也使当事人误认为自己能力满足负担房贷，但一旦贷款利率跟上甚至超过行情，而收入却未相对增加，每月支付房贷就成为沉重负担。

房贷专家也提醒消费者，浮动利率房贷往往有提早付清房贷会遭重罚的规定，第一年就提早还款，罚金可能高达4%，第二年罚金降为3%，第三年再降至2%，第四年再降至1%，换句话说，这类浮动利率房贷第五年才能还清，若提早还清，2.5%的利率变成6.5%丶5.5%丶4.5%，反而不划算了。